Przeskocz do treści

Chwilówka na raty jest produktem mniej popularnym niż tradycyjna chwilówka spłacana w jednej racie, zazwyczaj po kilkudziesięciu dniach.

W chwili obecnej na rynku działa kilku pożyczkodawców godnych polecenia, ich ofertę przedstawiono poniżej.

Porównanie firm oferujących chwilówki na raty, zestawienie pod względem kosztów. W tabeli przedstawiono koszty przykładowej pożyczki ratalnej w kwocie 5000 złotych na okres 24 miesięcy.

Nazwa firmy pożyczkowej Rata miesięczna RRSO (%) Łączny koszt w PLN
aasa 361 78 3647
Ekspres Kasa 398 103 4560
efino 404 105 4703
Hapi pożyczki 407 106 4773
Zaplo 408 107 4787
SuperGrosz 408 107 4791

Zestawienie na podstawie stron pożyczkodawców, kwoty zaokrąglone do pełnych złotówek.

Jak widać, oferty poszczególnych firm nie różną się znacznie, na prowadzenie wybija się AASA, która ma jednak troszeczkę większe wymagania niż konkurencja.

Na początku warto zadać sobie proste pytanie czy taki produkt finansowy jak pożyczka na raty przez internet bez zaświadczeń jest w ogóle możliwa do zaoferowania przez legalnie działającą firmę.

Prawo nakłada nawet na sektor pozabankowy badanie wypłacalności klientów. Ma to na celu zabezpieczenie klientów przez wpadnięciem w pętlę zadłużenia.
Podstawowym narzędziem badania wypłacalności jest weryfikacja w spisach dłużników, popularnych Biurach Informacji Kredytowej, takich jak KRD, Erif czy InfoMonitor.

Jednak niektóre firmy idą dalej i chcą dodatkowo informacji o zarobkach lub też wglądu do wyciągu konta bankowego. Obecnie tylko nieliczna grupa firm życzy sobie papierowych zaświadczeń od pracodawcy, większość chce tylko wyciąg z konta bankowego uwierzytelniony podpisem elektronicznym banku.

Oczywiście trzeba wspomnieć, ze nie wszystkie firmy i nie w każdej okoliczności żądają zaświadczeń od osób zainteresowanych pożyczką na raty przez internet. Zazwyczaj gdy okres kredytowania wynosi 2-3 miesiące, a kwota pożyczki jest stosunkowo niska, wówczas pożyczkodawcy nie są aż tak wymagający i udzielą pożyczki bez zaświadczeń.
Dobrym przykładem będzie firma CreditStar, która udziela pożyczki do 5000 zł na maksymalnie trzy miesięczne raty. Pożyczkodawca przeprowadza tylko najprostszą kontrolę wypłacalności.

...przeprowadzamy osobną kontrolę wypłacalności dla każdego wniosku o pożyczkę, sprawdzając na przykład różne bazy danych z informacją kredytową. Jeśli twój wniosek został odrzucony, oznacza to, że w chwili obecnej nie spełniasz kryteriów wymaganych do otrzymania pożyczki. W takiej sytuacji skontaktuj się z naszym działem obsługi klienta, aby uzyskać więcej informacji.

Warto jednak zastrzec, że również i ten pożyczkodawca można poprosić o udokumentowanie dochodu.

Jakie są minimalne warunki otrzymania pożyczki na raty online?

Zazwyczaj, większość firm wymaga:

  • stałych dochodów,
  • ukończone co najmniej 18 lat,
  • legitymowanie się dowodem osobistym,
  • własny numer telefonu komórkowego.

Koszty pożyczki na raty przez internet?

Starając się o pożyczkę na raty należy liczyć się z kosztami, które z racji specyfiki produktu są wyższe niż w banku i na które składają się:

  1. odsetki, które jednak nie mają dużego znaczenia,
  2. opłata przygotowawcza - ograniczone ustawowo, głównie źródło zarobku
  3. ewentualnie ubezpieczenie i opłata rejestracyjna - zazwyczaj doliczane formalnie, tak aby zmieścić się w limicie.

Sumarycznie koszty nie mogą przekroczyć 25% pożyczanej kwoty plus 0,0822% za każdy dzień trwania umowy plus odsetki ograniczone ustawowo.

Na koniec warto dodać, że chwilówki ratalne nie są darmowe, żadna firma z tego typu produktem nie ma promocji pierwsza pożyczka za darmo. Dlatego warto poświęcić więcej uwagi i czasu aby wybrać optymalną, najtańszą ofertę.

Warto na wstępie zauważyć, że firmy z chwilówkami niechętnie podchodzą do propozycji rozłożenie chwilówek na raty. Wiąże się to z tym, że na takiej operacji zarobią mniej niż na przykład przedłużeniu. Należy jednak zaznaczyć, że liczba przedłużeń została ograniczona przez ustawę anty-lichwiarską i w praktyce nie da się dokonać więcej niż jednego przedłużenia.
Firmom z klasycznymi chwilówkami nie opłaca się proponować rat jeszcze z innego względu - musiałby one w tej sytuacji przeprowadzić weryfikację zdolności kredytowej, która mimo że pobieżna to i tak wymagałaby sprawdzenia udokumentowanego dochodu. Z racji na specyficzny charakter rynku pozabankowego, taka procedura jest dość uciążliwa i naraża pożyczkodawcę na dodatkowe koszty, i to bez dużych szans na sukces.
Istnieją jednak pożyczkodawcy, którzy rozkładają chwilówki na raty, w sytuacji gdy nie ma możliwości kolejnego przedłużenia, jednak w tym wypadku należy samodzielnie przekonać firmę pożyczkową.

Istnieje też inny sposób na rozłożenie chwilówki na raty, a chodzi tutaj o pożyczki konsolidacyjne. Cały mechanizm polega na tym, że kilka chwilówek możemy połączyć w jedną, spłacaną potem ratalnie w dłuższym okresie czasu. Typową pożyczkę na spłacenie chwilówek, zaciągniętych w innych firmach pożyczkowych, oferuje jedynie Provident. Dedykowana pożyczka konsolidacyjna kosztuje tyle samo co zwykła pożyczka w Provident. Konsolidacja chwilówki w Provident cechuje się też prostą procedurą, wystarczy przedstawić dowód osobisty i umowy potwierdzające zadłużenie w firmach z chwilówkami.

Co grozi za niespłacenie chwilówki?

Gdy nie jesteśmy w stanie uregulować należności, wówczas grożą nam:

  • naliczenie karnych odsetek;
  • wysyłanie płatnych monitów;
  • wpisanie do bazy dłużników, w szczególności do KRD, BIG;
  • przekazanie wierzytelności do firm windykacyjnych;
  • postępowanie sądowe, oraz egzekucja komornicza.

Wybierając firmę z pożyczką pozabankową warto zwrócić też uwagę na inny czynnik wpływający na koszty. Chodzi tu głównie o koszt drugiej chwilówki, która w praktyce jest równa kosztowi przedłużenia. To właśnie na tej opłacie zarabiają firmy, które oferują promocje pierwsza chwilówka za darmo.

Poniżej prezentujemy listę najpopularniejszych firm pożyczkowych, w których zestawiono średni koszt drugiej chwilówki na 30 dni.

  • Vivus nalicza koszty w wysokości około 11 procent. Nie jest to wysoka stawka, firma oferuje najtańsze koszty.
  • Lendon jest o wiele droższy, druga chwilówka kosztuje średnio 28 procent.
  • Filarum jest nieco tańszy, druga chwilówka kosztuje średnio 27 procent.
  • Pożyczkomat kosztuje 27 procent, czyli prawie tyle samo co konkurencja.

 

Jak wiec widać na powyższym zestawieniu, przeciętny koszt drugiej chwilówki to dwadzieścia kilka procent. Nie może on być wyższy ponieważ takie limity określa ustawa anty-lichwiarska.