Przeskocz do treści

Pożyczki ratalne to drugi pod względem popularności produkt finansowy oferowany przez sektor pozabankowy. Na pierwszym miejscu znajdują się klasyczne chwilówki, ale produkty ratalne znajdują coraz większe uznanie.

Firmy pozabankowe różnią się od banków tym, że nie weryfikują zdolności kredytowej w tak restrykcyjny sposób. I właśnie dla tego mogą zaproponować pożyczki bez zaświadczeń o dochodach oraz bez sprawdzania BIK. Zwyczaj deklaracja o przychodach składana jest podczas wypełniana formularza aplikacyjnego.

Pożyczka online bez zaświadczeń - 2019 rok

Hapi Pożyczki to najbardziej znana firma oferująca pożyczki na raty. Jest częścią Provident, sprawdza BIK, ale za to pożyczy od 18 lat.
Link do wniosku >>>

Zaplo może udzielić pożyczki w kwocie do 10000 złotych, na okres do trzech lat. Firma weryfikuje klientów w BIK i wymaga dochodu.
Link do wniosku >>>

SuperGrosz jest wyspecjalizowaną firmą pożyczkową, która działa przez Internet i który pożyczy do 15000 zł bez zaświadczeń na 4 lata.
Link do wniosku >>>

ekspres kasaEkspres Kasa to firma, która działa na rynku pożyczek na raty jak i tradycyjnych chwilówek. Można tu otrzymać bez BIK  powyżej 2000 PLN.
Link do wniosku >>>

Wonga to jedna z popularniejszych firm pozabankowych, która oferuje chwilówki online i pożyczki na raty przez Internet bez zaświadczeń.
Link do wniosku >>>

Szczegółowa analiza ofert

Podstawowe parametry firm udzielających pożyczki online, z uwzględnieniem takich informacji jak wymagany wiek czy maksymalna kwota pożyczki.

FirmaMinimalna kwotaMaksymalna kwotaMaksymalna liczba ratMinimalna liczba ratMinimalny wiek
Hapi pożyczki8001500036318
Zaplo10001000036321
SuperGrosz10001500048421
Ekspres Kasa10001000024618
Wonga502000060118

Udokumentowanie dochodu bez zaświadczeń o zarobkach

Zazwyczaj procedura udokumentowania zarobków, w szczególności pożyczek na większe kwoty, przebiega automatycznie i nie potrzebne jest w tym wypadku zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy. Przeważnie wysyła się elektroniczny wyciąg z konta, bezpośrednio z systemu bankowego. Niektóre firmy pożyczkowe przy mniejszych kwotach zadowolą się tylko deklaracją o zarobkach, składaną podczas wypełniania wniosku, a potem potwierdzoną przez telefon w trakcie rozmowy z konsultantem.

zaświadczenie o zarobkach
Zaświadczenie o zarobkach wydane i podpisane przez pracodawcę nie jest wymagane w przypadku pożyczek online oferowanych przez sektor pozabankowy.

Rola BIK w procesie przyznawania pożyczki

Dostęp do danych zgromadzonych przez Biura Informacji Kredytowej posiada większość firm z sektora pozabankowego. Niektóre z nich mogą też zostawiać tam informacje o udzielonych czy spłaconych pożyczkach. Jednak należy zaznaczyć, że sam scoring wyliczony w BIK nie ma aż tak istotnego wpływu na decyzję pożyczkową. Ważniejszy w tym wypadku jest czysty BIG, czyli brak znaczących długów zapisanych w systemach Biur Informacji Gospodarczej.

Standardowo firmy z chwilówkami udzielają pożyczek na okres do 30 dni. Jednak na rynku funkcjonuje kilku pożyczkodawców, którzy wydłużyli czas na oddanie pieniędzy nawet do 60 dni. Poniżej przegląd takich firm działających w 2019 roku.

szybka gotówkaSzybka Gotówka to oferta przeznaczona dla osób, które ukończyły 18 lat. Pożyczkodawca sprawdza w bazach BIG, udzieli chwilówki na 60 dni.
Link do wniosku

Wonga jeden z bardziej znanych internetowych pożyczkodawców, dla klientów którzy ukończyli 18 lat. Sprawdza w BIG, ma chwilówki na 60 dni.
Link do wniosku

Chwilówki na raty na 60 dni - 2019 rok

Okres kredytowania w firmie Credit Star wynosi dwa tub trzy miesiące. Pożyczkodawca wymaga dochodu a także sprawdza bazy dłużników.
Link do wniosku

Jak spłacić chwilówkę?

Chwilówkę na 60 dni w 2019 roku można spłacić na dwa sposoby.

  • Spłacić całą kwotę zadłużenia w jednej racie po upływie dwóch miesięcy.
  • Spłacać w dwóch równych ratach miesięcznych.

Warunki otrzymania chwilówki na 60 dni 2019 rok

Aby otrzymać pomoc finansową w postaci chwilówki online należy spełnić kilka prostych warunków.

  • Posiadać obywatelstwo polskie, dowód osobisty, oraz mieć ukończone 18 lat.
  • Posiadać konto bankowe oraz aktywny numer telefonu komórkowego.
  • Nie figurować w popularnych spisach i rejestrach dłużników, BIG czy BIK.

Zaświadczenie o dochodach a pożyczka online na 60 dni za darmo


Obecnie, w 2019 roku, żadna firma z sektora pozabankowego działająca w Polsce nie wymaga zaświadczeń o zarobkach. Co prawda podczas aplikacji klient jest pytany o dochód, ale informacja ma tylko charakter oświadczenia. W formularzy pożyczkodawca prosi też czasami o oszacowania kosztów utrzymania.

Analiza klient w BIG

Każdy aplikujący o chwilówki jest sprawdzany w bazach Biur Informacji Gospodarczej, popularnych BIGach. Dodatkowo niektóre firmy zaglądają też do bankowego BIG, czy do własnych baz danych jak Credit Check. warto zaznaczyć, że każde zapytanie do BIK może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową.

Ranking chwilówek

Dobry ranking, który obejmuje wiele czynników, takich jak koszty pożyczki, maksymalne kwoty, czy procent pozytywnie rozpatrzonych wniosków, jest dostępny na tej stronie.
Warto zauważyć, że powyższy ranking bierze pod uwagę również takie czynniki jak koszty przedłużenia czy liczbą sprawdzanych spisów dłużników.

 

Internet to najlepsze medium dla osób, które chcą zaciągnąć chwilówkę od ręki w obecnym 2019 roku. Praktycznie każda firma, która działa przy pomocy tego kanału dystrybucji, udziela chwilówki od ręki. Po 15 minutach od aplikacji mamy już przyznaną decyzję kredytową.

Najlepsze oferty chwilówki od ręki na 2019 rok znajdziesz stronie głównej.

Jakie cechy ma internetowe pożyczka od ręki 2019 roku?
  • Daje możliwość otrzymania szybkiego zastrzyku pieniędzy bez wychodzenia z domu, cała procedura aplikacji odbywa się przez Internet i telefon komórkowy.
  • Minimalne formalności, prosta i szybka procedura, która w praktyce sprowadza się do wypełnienia formularza na stronie Internetowej i wykonania przelewu online.
  • Nie trzeba przedstawiać zaświadczeń o dochodach, ani o zatrudnieniu. Pożyczkodawcy zadowoli się oświadczeniem o zarobkach, zadeklarowanym w formularzu aplikacyjnym.
  • Nie potrzeba poręczycieli ani żadnych innych zabezpieczeń, zastawów.
  • Pieniądze trafiają na konto w ciągu kilkunastu - kilkudziesięciu minut, w zależności od tego czy mamy konto w tym samym banku co pożyczkodawca.
  • Aby dostać pożyczkę od ręki wystarczy dowód osobisty, telefon komórkowy i konto bankowe.

Procedura aplikacji o pożyczkę

Pierwszym etap polega na wypełnieniu formularza, który znajduje się na stronie firmy. Należy tam wpisać swoje dane osobowe, jak te z dowodu osobistego, oraz oświadczyć ile ma się przychodów i ile wydatków miesięcznie.
Kolejny etap to wykonanie przelewu weryfikacyjnego, zazwyczaj na symboliczny 1 grosz. Mechanizm ten ma uwiarygodnić aplikującego, wraz z przelewem otrzymuje on podstawowe dane o osobie aplikującej.

Po otrzymaniu przelewu weryfikacyjnego pożyczkodawca analizuje wniosek a następnie podejmuje decyzję o przyznaniu chwilówki. Na tym etapie można spodziewać się też telefonu, który ma na celu potwierdzenie danych z formularza aplikacyjnego.

Gdy decyzja zostanie rozpatrzona pozytywnie, klient otrzymuje wiadomość SMS z powiadomieniami, a na jego konto bankowe przelewane są pieniądze.

Rynek chwilówek w 2019 roku

Rok 2019 zapowiada się optymistycznie dla firm z branży pozabankowej. Spodziewana jest dalszy wzrost przychodów tego sektora. Wartość udzielonych pożyczek powinna znacznie przekroczyć 5 mld złotych, ustawodawca nie planuje w tym roku wprowadzać żadnych dodatkowych ograniczeń czy regulacji dla rynku pozabankowego.

Firma pożyczkowa Provident ma dostęp do BIK i może wpisać udzieloną pożyczkę do tego rejestru. To czy ją tam wpisuje czy nie,  oraz to który klient zostanie umieszczony w BIK, zależy od procedury, która stanowi tajemnicę firmy.

Niestety nie ma innej możliwość sprawdzenia czy pożyczka została wpisana, niż zamówienie raportu w BIK na stronie Biura informacji Kredytowej.

Zamów raport BIK i sprawdź czy pożyczka została tam odnotowana

Jeśli wpis o pożyczce znajduje się w rejestrze, to każdy bank widzi że braliśmy chwilówkę w Providencie.

Weź pożyczkę w Provident

Gdy dane o pożyczce są widoczne w BIK, wówczas należy napisać i wysłać oświadczenie do Providenta z wycofaniem zgody na przetwarzanie danych osobowych. Taka procedura nazywa się popularnie czyszczeniem BIK i może ją wykonać każdy pożyczkobiorca, który spłacił już swoje zobowiązania względem firmy.

Gdzie jeszcze Provident wpisuje dłużników?

Provident jest firmą, która dokładnie weryfikuje klientów. Lista baz w który sprawdzany klient i ewentualnie wpisywany dłużnik:

  • BIK – Biura Informacji Kredytowej S.A.,
  • Infomonitor – Biuro Informacji Gospodarczej Infomonitor S.A.,
  • ZBP – Związek Banków Polskich,
  • KRD – Krajowy Rejestr Długów Biura Informacji Gospodarczej S.A.,
  • ERIF – Rejestru Dłużników ERIF Biura Informacji Gospodarczej S.A.,
  • KBIG – Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A.,
  • CreditCheck – branżowa baza firm pozabankowych,
  • Bazy wewnętrzne – zbiór danych podmiotów powiązanych z firmą Provident.

Chwilówki udzielane osobom, które dopiero co skończyły 18 lat to dość ryzykowne zajęcie dla firm pożyczkowych. Wiąże się to z tym, że młody klient nie ma pewnego dochodu i nie jest wystarczająco wiarygodny. Na szczęście na rynku jest kilka firm z pożyczkami na raty od 18 lat jak i klasycznym chwilówkami.

Lista firm z chwilówkami od 18 lat, działających w 2019 roku

FirmaTypZa darmo doMaksymalny okresAplikuj
Ekspres KasaChwilówka200030 dniwniosek
Szybka GotówkaChwilówka600065 dniwniosek
Money ManChwilówka150060 dniwniosek
WongaChwilówka300030 dniwniosek
Ekspres KasaNa raty200024 miesięcywniosek
Hapi pożyczkiNa ratybrak36 miesięcywniosek
RapidaNa ratybrak48 miesięcywniosek
ProvidentNa ratybrak36 miesięcywniosek

W powyższej tabeli zestawiono propozycje pożyczek, z uwzględnieniem promocji pierwsza chwilówka za darmo a oferta jest aktualna w roku 2019.
Produkty ratalne dla osób które ukończyły 18 lat wiążą się z posiadaniem przez nie dochodu.

Warunki otrzymania chwilówki od 18 lat

  • Posiadania dowodu osobistego, rachunku bankowego oraz aktywnego telefonu komórkowego.
  • Pełnoletność, brak wpisów w bazach Biur Informacji Gospodarczej.
  • Posiadanie dochodu, który można zadeklarować we wniosku o chwilówkę.
Zadeklarowany dochód

Firmy z rynku pozabankowego nie dzwonią do pracodawcy w celu potwierdzenia dochodu, nie chcą one też zaświadczeń. Dochód jest wymagany tylko we wniosku na etapie oświadczenia. Firma może jednak poprosić o wyciąg z konta bankowego.

Sprawdzanie baz

Większość firm sprawdza bazy BIG, jednak nie wszyscy weryfikują w bankowym Biurze Informacji Kredytowej, przez co chwilówki od 18 lat bez BIK są możliwe do zaproponowania potencjalnemu klientowi.

Odstąpienie do umowy

Od umowy chwilówki zawieranej na odległość przysługuje prawo odstąpienia. Można z niego skorzystać w ciągu 14 dni od momentu otrzymania pieniędzy. W takim wypadku żadne dodatkowe koszty, z wyjątkiem odsetek ustawowych, nie są doliczane. Klient ma 30 dni na zwrot pożyczonej kwoty wraz z odsetkami ustawowymi.

Konkluzja

Obecny, 2019 rok, nie powinien przynieść jakichkolwiek znaczących zmian na rynku pożyczek pozabankowych. W najbliższym czasie nie szykują się ani ułatwienia ani utrudnienia w dostępie do pozabankowego finansowania osób, które dopiero co weszły w pełnoletność.

Przelew weryfikacyjny, zazwyczaj w wysokości złotówki albo grosza to jeden ze sposobów na weryfikację. Razem z przelewem firma pożyczkowa otrzymuje takie dane jak imię i nazwisko oraz potwierdzenie umowy na trwałym nośniku - w tym wypadku w formie informacji z banku.

Dane te można również zweryfikować w inny sposób, bez przelewania gorsza. Zazwyczaj robi się to przy pomocy zewnętrznych aplikacji, przez które można potwierdzić właściciela konta bankowego. Sposób jest wprawdzie niejednoznaczny pod względem bezpieczeństwa, jednak taka możliwość funkcjonuje.

Cała procedura wygląda tak, że po wyborze swojego banku na stronie firmy z chwilówkami zostaniemy przekierowani do zewnętrznej usługi przez którą, przy pomocy swojego loginu i hasła, zalogujemy się do banku.
Ważne jest też to, aby nasze konto znajdowało się w banku obsługiwanym przez aplikację.

Problemem w tym wypadku jest to, że wpisujemy swój login i hasło do konta w zewnętrznej aplikacji, która może te dane zachować.

Chwilówka bez przelewania grosza - aplikacje

Obecnie na rynku funkcjonują dwie aplikacje tego typu - popularny Instator i mniej popularny Kontomatik.

Lista firm z chwilówkami za darmo bez przelewu weryfikacyjnego
FirmaSystemPierwsza chwilówkaAplikuj
LendonInstator3000Do wniosku
MoneymanInstator1500x
FerratumInstator2000x
WongaKontomatik1500x
Warunki otrzymania chwilówki za darmo bez przelewania grosza

Aby dostać darmową chwilówkę bez przelewu należy spełniać kilka warunków.

  • Posiadać rachunek bankowy na swoje dane, współwłasność rachunku dyskwalifikuje uzyskanie chwilówki online.
  • Posiadać telefon komórkowy z aktywnym numerem oraz ważny dowód osobisty.
  • Dochód, który jest wymagany na poziomie deklaracji przy aplikacji.
  • Braka wpisów w bazach Biur Informacji Gospodarczej, zazwyczaj małe zadłużenie nie stoi na przeszkodzie w uzyskaniu pożyczki.

4

Czy bank widzi chwilówki?

Banki komercyjne mają prawny obowiązek zbadania zdolności kredytowej. Częścią tej procedur jest sprawdzenie klienta w bazie BIK. Jeśli więc chwilówka będzie odnotowana w rejestrze Biura Informacji Kredytowej to każdy bank będzie wiedzieć o tym, że braliśmy chwilówkę czy też korzystaliśmy z oferty firmy pozabankowej.

Każdy bank widzi chwilówkę, która została odnotowań w BIK, a to czy pożyczka się tam znajdzie zależy wyłącznie od firmy pożyczkowej.

Na szczęście, o ile większość firm z chwilówkami przez Internet ma pośredni dostęp do bazy BIK, poprzez BIG Infomonitor, to nie wszystkie mają możliwości wpisania chwilówki do tego rejestru. Zazwyczaj informacje zebrane z Biura służą im do własnych potrzeb weryfikacji klienta i jego wiarygodności pod kątem chwilówek.
Możliwość wpisania klienta do BIK mają tylko firmy z chwilówkami, które podpisały bezpośrednio umowę z Biurem Informacji Kredytowej. I wówczas w rejestrze widać wpis o chwilówce, niezależnie od tego czy została spłacona czy nie.

Aby sprawdzić czy bank widzi chwilówkę, którą braliśmy wcześniej, należy sprawdzić to w BIK. Usługa raportu BIK kosztuje 39 zł, i zamawia się ją bezpośrednio w Biurze Informacji Kredytowej

 

Sprawdź BIK

Jeśli adnotacja firmy z chwilówką pojawi się w bazie BIK, wówczas należy napisać do danej firmy pismo z cofnięciem zgody na przetwarzanie danych osobowych po wygaśnięciu zobowiązań, z zaznaczeniem, że dany pożyczkodawca ma też wycofać informację z BIK.

Gdy będziemy mieć już czysty BIK łatwiej będzie nam otrzymać kredyt bankowy.

Warto tutaj zaznaczyć, że banki nie zwracają szczególnej uwagi na to czy wpis z firmy pozabankowej jest pozytywny (chwilówka terminowo spłacona), czy negatywny (nieterminowe spłacenie lub brak spłaty). Dla banku sam fakt ubiegania się o chwilówkę może stanowić argument do odmowy kredytu. Taki klient rynku pozabankowego jest bardziej ryzykowny.

Bazy BIK są też sprawdzane przez SKOK-i, dlatego jeśli planujemy kredyt lub zakupy na raty w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej, to wówczas też należy zatroszczyć się o brak wpisów z chwilówek w BIK.

Chwilówka na raty jest produktem mniej popularnym niż tradycyjna chwilówka spłacana w jednej racie, zazwyczaj po kilkudziesięciu dniach.

W chwili obecnej na rynku działa kilku pożyczkodawców godnych polecenia, ich ofertę przedstawiono poniżej.

Porównanie firm oferujących chwilówki na raty, zestawienie pod względem kosztów. W tabeli przedstawiono koszty przykładowej pożyczki ratalnej w kwocie 5000 złotych na okres 24 miesięcy.

Nazwa firmy pożyczkowej Rata miesięczna RRSO (%) Łączny koszt w PLN
aasa 361 78 3647
Ekspres Kasa 398 103 4560
efino 404 105 4703
Hapi pożyczki 407 106 4773
Zaplo 408 107 4787
SuperGrosz 408 107 4791

Zestawienie na podstawie stron pożyczkodawców, kwoty zaokrąglone do pełnych złotówek.

Jak widać, oferty poszczególnych firm nie różną się znacznie, na prowadzenie wybija się AASA, która ma jednak troszeczkę większe wymagania niż konkurencja.

Vivus Finance Sp. z o.o. właściciel znanej firmy pożyczkowej Vivus zakończył rok 2017 z pokaźnym zyskiem. Firma wypracowała 344,608 mln zł przychodów. Zysk tej jednaj z najpopularniejszych firm z chwilówkami online wyniósł 95,240 mln złotych. Warto zaznaczyć, że Vivus Finance nie miga się od płacenia podatków, w zeszłym roku zapłaciła 34,376 mln podatku dochodowego.

To więcej niż na przykład taki Nest Bank S.A (4,674 mln zł), który miał w zeszły roku 45,782 mln zł zysku brutto i którego skala działalności jest porównywalna do Vivusa.

Vivus Finance Sp. z o.o. ma 317,637 mln złotych aktywów. Lider rynku pozabankowego, Provident jest o rzad wielkości przed Vivusem, posiada on aż 3054,963 mln zł aktywów.

Warto na wstępie zauważyć, że firmy z chwilówkami niechętnie podchodzą do propozycji rozłożenie chwilówek na raty. Wiąże się to z tym, że na takiej operacji zarobią mniej niż na przykład przedłużeniu. Należy jednak zaznaczyć, że liczba przedłużeń została ograniczona przez ustawę anty-lichwiarską i w praktyce nie da się dokonać więcej niż jednego przedłużenia.
Firmom z klasycznymi chwilówkami nie opłaca się proponować rat jeszcze z innego względu - musiałby one w tej sytuacji przeprowadzić weryfikację zdolności kredytowej, która mimo że pobieżna to i tak wymagałaby sprawdzenia udokumentowanego dochodu. Z racji na specyficzny charakter rynku pozabankowego, taka procedura jest dość uciążliwa i naraża pożyczkodawcę na dodatkowe koszty, i to bez dużych szans na sukces.
Istnieją jednak pożyczkodawcy, którzy rozkładają chwilówki na raty, w sytuacji gdy nie ma możliwości kolejnego przedłużenia, jednak w tym wypadku należy samodzielnie przekonać firmę pożyczkową.

Istnieje też inny sposób na rozłożenie chwilówki na raty, a chodzi tutaj o pożyczki konsolidacyjne. Cały mechanizm polega na tym, że kilka chwilówek możemy połączyć w jedną, spłacaną potem ratalnie w dłuższym okresie czasu. Typową pożyczkę na spłacenie chwilówek, zaciągniętych w innych firmach pożyczkowych, oferuje jedynie Provident. Dedykowana pożyczka konsolidacyjna kosztuje tyle samo co zwykła pożyczka w Provident. Konsolidacja chwilówki w Provident cechuje się też prostą procedurą, wystarczy przedstawić dowód osobisty i umowy potwierdzające zadłużenie w firmach z chwilówkami.

Co grozi za niespłacenie chwilówki?

Gdy nie jesteśmy w stanie uregulować należności, wówczas grożą nam:

  • naliczenie karnych odsetek;
  • wysyłanie płatnych monitów;
  • wpisanie do bazy dłużników, w szczególności do KRD, BIG;
  • przekazanie wierzytelności do firm windykacyjnych;
  • postępowanie sądowe, oraz egzekucja komornicza.